Страхування: що потрібно знати власнику та орендарю
Купівля або оренда нерухомості у Франції майже завжди супроводжується питанням страхування. Для іноземців французька система часто виглядає незвичним, але на практиці саме вона захищає не тільки саме житло, але і власника або мешканця від вкрай серйозних фінансових ризиків.
У Франції страхування нерухомості — це не формальність і не «галочка для договору». Це повноцінний інструмент фінансового захисту, без якого один-єдиний інцидент може обійтися в десятки або навіть сотні тисяч євро.
Що таке страхування житла у Франції
Основний вид страхування називається assurance multirisque habitation. Це комплексний договір, який об'єднує в собі захист самого об'єкта нерухомості, майна всередині нього і цивільну відповідальність власника або мешканця.
На відміну від багатьох країн, тут майже ніколи не страхують «тільки стіни» або «тільки меблі». Майже завжди це один договір, який покриває відразу кілька категорій ризиків.
Зазвичай така страховка включає захист від пожежі, затоплення, вибуху, шторму та інших побутових пригод. Крім того, до неї входить страхування майна і, що особливо важливо, цивільна відповідальність перед сусідами і третіми особами.
Саме цивільна відповідальність є ключовим елементом французької системи, і саме її найчастіше недооцінюють іноземні власники нерухомості.
Чи є страхування обов'язковим згідно із законом
Відповідь на це питання залежить від того, хто саме займає житло. Якщо мова йде про орендаря, то страхування є обов'язковим згідно із законом. Будь-яка особа, яка орендує квартиру або будинок, зобов'язана оформити страховку і щороку надавати власнику підтвердження у вигляді attestation d'assurance.
Якщо орендар цього не робить, власник має право або оформити страховку за нього і включити її вартість в орендну плату, або розірвати договір оренди.
Зазвичай мінімальний набір покриття для орендаря включає ризики пожежі, затоплення і вибуху, а також цивільну відповідальність.
А що з власниками
З точки зору закону ситуація для власників виглядає м'якшою, але тільки на перший погляд.
Якщо квартира знаходиться в багатоквартирному будинку в режимі copropriété, власник зобов'язаний мати як мінімум страхування цивільної відповідальності. Це пряма вимога законодавства.
Якщо ж мова йде про приватний будинок або про квартиру, в якій власник живе сам і яку не здає в оренду, формально страхування не завжди є строго обов'язковим.
Однак на практиці відсутність страховки в такій ситуації — це вкрай серйозний ризик.
Чому власнику не можна залишатися без страховки
У Франції власник нерухомості несе повну фінансову відповідальність за шкоду, яку його об'єкт може заподіяти іншим.
Звичайний витік води може пошкодити кілька поверхів нижче. Пожежа може торкнутися сусідніх квартир або загальних частин будинку. Навіть незначна аварія іноді призводить до дуже великих рахунків.
У таких ситуаціях мова часто йде не про кілька тисяч євро, а про десятки або сотні тисяч.
Окремо варто враховувати систему визнання природних катастроф. Повені, посухи, зсуви та інші подібні події компенсуються державою тільки в тому випадку, якщо у власника є діючий страховий договір. Без страховки розраховувати на реальне відшкодування практично неможливо.
Якщо нерухомість куплена з використанням кредиту, наявність страховки є обов'язковою умовою банку на весь термін кредитування. На практиці це означає, що більшість об'єктів у Франції все одно застраховані.
Хто і що саме повинен страхувати
-
Орендар страхує житло і свою цивільну відповідальність.
-
Власник, який здає об'єкт в оренду, зазвичай оформляє окремий договір propriétaire non occupant, тобто страховку власника, який не проживає в квартирі або будинку.
-
Власник, який живе у своєму житлі, оформляє стандартну multirisque habitation.
-
При цьому сама будівля в багатоквартирному будинку застрахована через керуючу компанію, але ця страховка стосується тільки конструкції будинку і загальних частин і ніколи не замінює особисту страховку власника або мешканця.
Що зазвичай покриває стандартна страховка
Класичний договір покриває конструктивні елементи житла, такі як стіни, підлоги, стелі та вбудоване обладнання, а також меблі, побутову техніку та особисті речі.
Окремий і дуже важливий розділ стосується цивільної відповідальності. Саме вона працює в тих випадках, коли шкода заподіяна сусідам або третім особам.
Що не покривається автоматично
Предмети високої вартості, такі як ювелірні вироби, дорогі годинники, твори мистецтва або колекції, майже завжди вимагають окремого декларування або додаткового страхового покриття.
Без цього страхова компанія або істотно обмежить виплату, або зовсім відмовить у компенсації.
Дуже важливий момент: оцінка майна
У французькій системі саме власник або орендар сам заявляє вартість свого майна.
Якщо ця вартість занижена, страхова компанія має право пропорційно зменшити виплату. Якщо вона сильно завищена, клієнт просто переплачує страхові внески щороку.
Тому важливо робити реалістичну оцінку і по можливості зберігати рахунки та фотографії інтер'єру і цінних речей.
Скільки коштує страхування
Вартість залежить від площі, міста, рівня ризиків, вартості майна і страхової історії.
В середньому страхування квартири коштує кілька сотень євро на рік. Будинок або вілла обходяться дорожче, особливо в престижних або туристичних регіонах.
Специфіка півдня Франції та Лазурного Берега
У цьому регіоні страхові компанії особливо уважно ставляться до ризиків, пов'язаних з повенями, лісовими пожежами, штормами та крадіжками в періоди відсутності власників.
Іноді можуть висуватися додаткові вимоги до захисту об'єкта, наприклад наявність віконниць або сигналізації.
Підсумок
Для орендаря страхування житла є обов'язковим згідно із законом.
Для власника воно не завжди є строго обов'язковим з юридичної точки зору, але в реальному житті є абсолютно необхідним елементом фінансової безпеки.
Французька система відповідальності влаштована так, що один серйозний інцидент без страховки може мати вкрай важкі фінансові наслідки.
