Страхование недвижимости во Франции

Страхование: что нужно знать собственнику и арендатору

Покупка или аренда недвижимости во Франции почти всегда сопровождается вопросом страхования. Для иностранцев французская система часто выглядит непривычно, но на практике именно она защищает не только само жильё, но и владельца или жильца от крайне серьёзных финансовых рисков. 

Во Франции страхование недвижимости — это не формальность и не «галочка для договора». Это полноценный инструмент финансовой защиты, без которого один-единственный инцидент может обойтись в десятки или даже сотни тысяч евро.

Что такое страхование жилья во Франции

Основной вид страховки называется assurance multirisque habitation. Это комплексный договор, который объединяет в себе защиту самого объекта недвижимости, имущества внутри него и гражданскую ответственность владельца или жильца.

В отличие от многих стран, здесь почти никогда не страхуют «только стены» или «только мебель». Почти всегда это один договор, который покрывает сразу несколько категорий рисков.

Обычно такая страховка включает защиту от пожара, залива, взрыва, шторма и других бытовых происшествий. Кроме того, в неё входит страхование имущества и, что особенно важно, гражданская ответственность перед соседями и третьими лицами.

Именно гражданская ответственность является ключевым элементом французской системы, и именно её чаще всего недооценивают иностранные владельцы недвижимости.

Обязательно ли страхование по закону

Ответ на этот вопрос зависит от того, кто именно занимает жильё. Если речь идёт об арендаторе, то страхование является обязательным по закону. Любой человек, снимающий квартиру или дом, обязан оформить страховку и каждый год предоставлять владельцу подтверждение в виде attestation d’assurance.

Если арендатор не делает этого, собственник имеет право либо оформить страховку за него и включить её стоимость в арендную плату, либо расторгнуть договор аренды.

Обычно минимальный набор покрытия для арендатора включает риски пожара, залива и взрыва, а также гражданскую ответственность.

А что с собственниками

С точки зрения закона ситуация для собственников выглядит мягче, но только на первый взгляд.

Если квартира находится в многоквартирном доме в режиме copropriété, владелец обязан иметь как минимум страхование гражданской ответственности. Это прямое требование законодательства.

Если же речь идёт о частном доме или о квартире, в которой собственник живёт сам и которую не сдаёт в аренду, формально страхование не всегда является строго обязательным.

Однако на практике отсутствие страховки в такой ситуации — это крайне серьёзный риск.

Почему собственнику нельзя оставаться без страховки

Во Франции владелец недвижимости несёт полную финансовую ответственность за ущерб, который его объект может причинить другим.

Обычная протечка воды может повредить несколько этажей ниже. Пожар может затронуть соседние квартиры или общие части дома. Даже незначительная авария иногда приводит к очень крупным счетам.

В таких ситуациях речь часто идёт не о нескольких тысячах евро, а о десятках или сотнях тысяч.

Отдельно стоит учитывать систему признания природных катастроф. Наводнения, засухи, оползни и другие подобные события компенсируются государством только в том случае, если у собственника есть действующий страховой договор. Без страховки рассчитывать на реальное возмещение практически невозможно.

Если недвижимость куплена с использованием кредита, наличие страховки является обязательным условием банка на весь срок кредитования. На практике это означает, что большинство объектов во Франции всё равно застрахованы.

Кто и что именно должен страховать

• Арендатор страхует жильё и свою гражданскую ответственность. 

• Собственник, который сдаёт объект в аренду, обычно оформляет отдельный договор propriétaire non occupant, то есть страховку владельца, не проживающего в квартире или доме.

• Собственник, который живёт в своём жилье, оформляет стандартную multirisque habitation.

• При этом само здание в многоквартирном доме застраховано через управляющую компанию, но эта страховка касается только конструкции дома и общих частей и никогда не заменяет личную страховку владельца или жильца.

Что обычно покрывает стандартная страховка

Классический договор покрывает конструктивные элементы жилья, такие как стены, полы, потолки и встроенное оборудование, а также мебель, бытовую технику и личные вещи.

Отдельный и очень важный раздел касается гражданской ответственности. Именно она работает в тех случаях, когда ущерб причинён соседям или третьим лицам.

Что не покрывается автоматически

Предметы высокой стоимости, такие как ювелирные изделия, дорогие часы, произведения искусства или коллекции, почти всегда требуют отдельного декларирования или дополнительного страхового покрытия.

Без этого страховая компания либо существенно ограничит выплату, либо вовсе откажет в компенсации.

Очень важный момент: оценка имущества

Во французской системе именно владелец или арендатор сам заявляет стоимость своего имущества.

Если эта стоимость занижена, страховая компания имеет право пропорционально уменьшить выплату. Если она сильно завышена, клиент просто переплачивает страховые взносы каждый год.

Поэтому важно делать реалистичную оценку и по возможности сохранять счета и фотографии интерьера и ценных вещей.

Сколько стоит страхование

Стоимость зависит от площади, города, уровня рисков, стоимости имущества и страховой истории.

В среднем страхование квартиры стоит несколько сотен евро в год. Дом или вилла обходятся дороже, особенно в престижных или туристических регионах.

Специфика юга Франции и Лазурного Берега

В этом регионе страховые компании особенно внимательно относятся к рискам, связанным с наводнениями, лесными пожарами, штормами и кражами в периоды отсутствия владельцев.

Иногда могут предъявляться дополнительные требования к защите объекта, например наличие ставней или сигнализации.

Итог

Для арендатора страхование жилья является обязательным по закону. 

Для собственника оно не всегда строго обязательно с юридической точки зрения, но в реальной жизни является абсолютно необходимым элементом финансовой безопасности.

Французская система ответственности устроена так, что один серьёзный инцидент без страховки может иметь крайне тяжёлые финансовые последствия.